AML: 金融犯罪コンプライアンスの基盤

金融業界はマネーロンダリングの標的になりやすく、こうした行為は金融システムの健全性と信頼性を大きく損なう重大な金融犯罪です。効果的な AML が実施されない場合、以下のようなリスクがあります。

• 犯罪者が金融システムを悪用し、テロへの資金供与を行う。
• 企業がコンプライアンス違反により、高額な制裁金を課され、レピュテーションの毀損 (評判の低下) を招くおそれがある。
• 不正な資金フローによって経済が不安定化し、経済全般に悪影響がおよぶ可能性がある。

たとえば 2020 年には、あるグローバル銀行が、疑わしい取引を検知できなかったとして、数十億ドル規模の制裁金を支払いました。この事例は、こうしたリスクに対処し、不正資金の流入から社会を守るには、強固な AML 規制が不可欠であることを示しています。

実効的な AML プログラムでは、以下のような対策を通じてマネーロンダリングの検知・防止を図ります。

1. 顧客デューデリジェンス (CDD): 金融機関による、顧客確認 (KYC) プログラムを通じて行う特に高リスク顧客の本人確認
2. モニタリングと報告: 高度なシステムを活用することで、疑わしい金融取引の追跡や検知を支援
3. AML 研修: 通常とは異なる不審な取引行動を認識できるよう従業員をトレーニング
4. AML スクリーニング・ツール: 自動化されたツールにより、AML 規制に沿って、違法行為に関与している個人・法人等を特定
   

LSEG リスク・インテリジェンスのスクリーニング・ツールのような最新技術は、グローバルな金融コンプライアンスに対応した統合システムを提供することで、こうしたプロセスを支援します。

AML 規制の内容は国・地域によって異なりますが、金融犯罪に対処するという基本的な目的は共通しています。政府間組織である金融活動作業部会 (FATF) が出す勧告は、世界各国で採用されています。国・法域別には、以下のような例があります。

• 米国では、2020 年 AML 法により、こうしたマネーロンダリング対策が強化されている。
• EU の第 6 次マネーロンダリング防止指令は、加盟国の AML 対応を調和させることを目的としている。

金融機関は、各国・地域の規制動向を常に把握し、適切なコンプライアンス対応を行う必要があります。

一般に、マネーロンダリングは次の 3 段階を経て展開します。

1. プレースメント: 不正資金が小口預金や資産購入などを通じて金融システムに流入する段階
2. レイヤリング: 複数の口座や法域をまたぐ送金など、複雑な金融取引を重ねることで、資金の出所を不透明にする段階
3. インテグレーション: 不正資金が、投資や事業活動を隠れ蓑にして、合法的な経済活動の中に再び組み込まれる段階

レイヤリングの例としては、不正に得た利益の出所を分かりにくくするために、海外口座を経由して資金を繰り返し移動させる手口が挙げられます。こうした動きを早期に検知できなければ、犯罪者が不正収益を利用できる状況を許してしまう可能性があります。

金融サービスに従事する者は、疑わしい活動の兆候に常に注意を払う必要があります。主な危険信号としては、以下のようなものがあります。

• 顧客デューデリジェンス (CDD) の過程で、顧客の行動に一貫性が見られない。
• 多額の不規則な現金預け入れや、届出基準額をわずかに下回る取引 (いわゆるスマーフィング) が頻繁に行われる。
• AML 規制が脆弱な高リスク国・地域に関連する口座が利用されている。
• 顧客が正確な本人確認書類の提供を渋る。

金融機関はこうしたリスクに常に注意を払うことで、金融犯罪を早期に検知し、未然に防ぐことができます。

AML 関連資格を取得することは、金融犯罪コンプライアンスに関する専門性を持つことの証となります。公認 AML スペシャリスト (CAMS) などの代表的な資格講座では、業界で求められる審査・検証実務の基礎を学ぶことができます。金融犯罪コンプライアンスに携わるプロフェッショナルは、キャリアアップと所属組織のコンプライアンス強化の両面から、こうした資格の取得を目指すことがあります。

AML 規制を遵守できない場合、金融機関には以下のような重大な結果が生じる可能性があります。

• 高額な制裁金: Danske Bank の不祥事 (英語)  のような事例は、AML 規制違反が巨額の金銭的負担につながりうることを示しています。
• レピュテーションの毀損 (評判の低下): 管理態勢の不備が明るみに出れば、企業のブランド価値は大きく損なわれます。
• 法的責任: コンプライアンス違反は訴訟などの法的措置につながる可能性があります。

近年の数多くの重要事例は、強固な AML プログラムが世界的に必要であることを示しています。

LSEG の World-Check KYC スクリーニング・ソリューションは、企業のマネーロンダリング対策 (AML) や顧客デューデリジェンスに関する義務への対応を支援します。同ソリューションは、顧客オンボーディングやモニタリング、是正対応プロセスを効率化するために設計されており、制裁リスト、ウォッチリスト、重要な公的地位を有する者 (PEP)、アドバース・メディア (ネガティブ・ニュース) を網羅する、信頼性の高い構造化されたデータへのアクセスを提供します。

World-Check One は高度にカスタマイズ可能なスクリーニング・ワークフローを備えており、企業はリスクベースの管理を自社のニーズに応じて最適化し、誤検知を削減し、業務効率を向上させることができます。同ソリューションは API を通じて既存システムと容易に連携でき、バッチ・スクリーニングとリアルタイム・モニタリングの両方に対応しています。

世界中の金融機関や政府機関、規制対象企業で利用されている LSEG の AML テクノロジーは、潜在的なリスクの特定、マニュアル作業の削減、規制当局の要求の変化に応じたコンプライアンス強化をサポートしています。